Czym jest ryzyko ubezpieczeniowe i jak się je oblicza
Niezależnie od tego, o jakim ubezpieczeniu mówimy, zawsze będzie się ono wiązało z jakimś ryzykiem. Właśnie od tego ryzyka wykupuje się ubezpieczenie, na wypadek gdyby do niego doszło, choć oczywiście nie musi to nastąpić. W przypadku obowiązkowego dla właścicieli aut ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej mamy do czynienia z ryzykiem wyrządzenia szkód innym uczestnikom ruchu drogowego – im ono wyższe, czyli im większe prawdopodobieństwo, że dany kierowca spowoduje wypadek, kolizję czy stłuczkę, tym droższe będzie jego OC. Jeśli chcesz, przeczytaj więcej o tym, jak działa ubezpieczenie samochodu na kalkulator-oc-ac.auto.pl.
Powstaje wobec tego pytanie, w jaki sposób towarzystwa oceniają ryzyko ubezpieczeniowe kierowcy? Co się na nie składa? Czynników, które kształtują poziom ryzyka ubezpieczeniowego, jest bardzo dużo i zasadniczo odnoszą się one z jednej strony do osoby właściciela lub właścicieli pojazdu, a z drugiej do samego pojazdu. Mowa o takich aspektach jak m.in.:
- wiek, miejsce zamieszkania, stan cywilny, liczba dzieci, doświadczenie w roli kierowcy, przebieg historii ubezpieczeniowej, wysokość uzyskanych zniżek ubezpieczeniowych, wykonywany zawód kierowcy,
- marka, model, wersja, rok produkcji, pojemność silnika, stan techniczny, miejsce parkowania, liczba i rodzaj zamontowanych zabezpieczeń, rodzaj paliwa, kolor nadwozia pojazdu.
Ryzyko ubezpieczeniowe a cena OC
Jak widać, czynników kształtujących ryzyko ubezpieczeniowe, a co za tym idzie – wysokość składki na OC – jest naprawdę dużo, jednak każdy z nich ma różną wagę. Nie jest tak, że wiek właściciela auta liczy się w takim samym stopniu jak kolor nadwoziowa. Jakie aspekty odgrywają w takim razie najważniejszą rolę w kontekście ceny polisy? Chodzi głównie o wiek właściciela auta i jego historię ubezpieczeniową – im ona dłuższa i im mniej szkód ma na koncie, tym mniej zapłaci za OC. Cena będzie wyższa, jeżeli jego wiek nie przekracza 28-30 lat, bo takie osoby są objęte podwyżkami. Istotnymi czynnikami wpływającymi na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego są także miejsce zamieszkania, stan cywilny i liczba dzieci kierowcy oraz marka, model i pojemność silnika pojazdu.
Aby ocenić ryzyko, ubezpieczyciele stosują obiektywne dane – statystyki policyjne. W oparciu o nie analizują, którzy kierowcy powodują najwięcej szkód i właśnie im narzucają najwyższe składki, podczas gdy osoby skategoryzowane do grup, które wypadają w statystykach jako bezpieczne, mogą liczyć na niskie składki. Przykładowo, najwięcej wypadków, kolizji i stłuczek powodują osoby w wieku do 30. roku życia, które od niedawna posiadają prawo jazdy. Częstymi sprawcami szkód są także kierowcy aut marki BMW z dużym silnikiem mieszkający w największych polskich miastach, którzy nie mają dzieci i nie żyją w związku małżeńskim.
Mając na uwadze powyższe statystyki, łatwo dojść do wniosku, że 23-latek z Warszawy, który miesiąc temu otrzymał prawo jazdy i kupił sobie 15-letnie BMW z silnikiem o pojemności 3,5 l, zapłaci za OC nawet kilka tysięcy zł, podczas gdy jego 40-letni ojciec, który mieszka na wsi pod Warszawą, od 15 lat ma prawo jazdy, a od 10 lat nieprzerwanie przedłuża polisę i jeździ Oplem Astrą z silnikiem o pojemności 1,6 l, to samo ubezpieczenie wykupi za mniej niż 500 zł. W poszukiwaniu najkorzystniejszej oferty obaj powinni sprawdzić tanie OC na kalkulator-oc-ac.auto.pl.
